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    鎮江農商銀行:小微信貸工廠運行11個月貸款發放破2億

    時間:2016-01-21 15:02 閱讀:
    鎮江農商銀行:小微信貸工廠運行11個月貸款發放破2億 自2015年初,鎮江農商銀行引進德國小微金融IPC技術和信貸專家,成立小微...

    鎮江農商銀行:小微信貸工廠運行11個月貸款發放破2億

    2015年初,鎮江農商銀行引進德國小微金融IPC技術和信貸專家,成立小微信貸工廠以來,業務發展迅速,在區域市場保持領先優勢。成立11個月來,擁有客戶1249戶,發放貸款1317筆,金額2.09億元。

    第一,用產品贏市場。一是寬準入門檻。小微信貸工廠初入市場時推廣的“小微時貸”產品實行客戶寬準入,與傳統信貸門檻定位的“標準客戶”(本地有實力的經營業主)不同,僅設置了本地經營三個月以上的準入門檻,同時將本地經營的外來客戶納入準入范疇。二是靈活擔保方式?!靶∥r貸”產品推行靈活擔保,無抵押最高設置50萬元限額,為過去大多數無法提供有效資產抵押的客戶提供貸款的可能。在保證人選擇上,與傳統貸款推崇的“公務員”、農村“實力大戶”不同,也僅設置了長期居住本地,有穩定經營收入的要求。

    第二,用技術控風險。IPC技術與傳統信貸調查和分析技術不同,它認為信貸風險產生的主要原因來自操作風險和道德風險,其實質是信息不對稱,既包括客戶經理與客戶的信息不對稱,又包括審批人員與客戶經理的信息不對稱。微貸客戶群體都是生意結構簡單,現金交易量大,沒有具體的財務管理,傳統信貸調查多基于經驗、憑客戶經理主觀判斷客戶風險和還款能力,對客戶經理和審批人員的道德風險和操作風險難以把控。而微貸技術采用專業化的調查和邏輯檢驗技術能夠很好的解決信息不對稱的問題。一是用專業化的調查自制報表,結合邏輯化的檢驗代替傳統信貸“熟人口碑”評判標準,解決客戶經理與客戶的信息不對稱。按照“實地眼見”的原則,客戶經理調查必須在客戶經營場所,按照標準調查流程,對客戶經營情況、所有權屬、經營履歷、上下游關系等全面考量,自行計算數據、識別信息真偽和數據的真實性并編制財務報表,判斷客戶還款意愿和還款能力,并確定貸款額度。二是重視保證人對借款人的制約能力,推崇選擇借款人長輩、經營上下游中較強勢的一方作為保證,借保證人的力量把關貸款風險,代替傳統信貸側重僅將“保證人”作為第二還款來源考量。三是實行全流程作業標準化,從掃街營銷到填寫申請、貸前準備、調查分析、貸審會、貸款發放到貸后管理,甚至逾期處理,每一步都讓客戶經理知道該如何做,提高貸款效率的同時,讓質量得到有效控制。

    第三,用考核拼業績。一是全員“賽馬式”考核。為增強工作的主動性和積極性,小微信貸工廠月度有考核、季度有PK,個人有業績,團隊拼位次。營銷業績與個人績效全面掛鉤,客戶經理全部按貢獻拿報酬,全員有壓力,形成你追我敢的良好工作氛圍。二是全程“淘汰制”考評。按照月度、季度成績,結合團隊業績和個人業績,對切實難以勝任崗位工作,連續多次排位考核的員工實行末位淘汰,保證營銷隊伍的活力。

    第四,用服務出形象。一是廉潔服務承諾。小微信貸工廠客戶經理遵循“不喝客戶一杯水、不抽客戶一包煙、不吃客戶一頓飯”的服務標準,同時不與任何中介合作,提供最直接透明的金融服務。二是快捷審批承諾。秉承客戶至上的服務理念,客戶一個電話,客戶經理即上門。自借款人申請之日起,小微信貸工廠承諾35天放款,平均2.48天處理完一筆業務。

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